作者｜ 马达「大连交通大学教授」

文章｜《中国保险》2023年第1期

保险公司经营的本质就是经营风险，如此来看风险管理便是保险公司管理过程中最为关键的部分。目前，市场上财产保险公司之间的竞争日趋激烈，其竞争的方式不仅是产品、服务的竞争，更是对企业风险管理方法、风险管理制度建设等多方面的竞争。

财险企业风险管理现存问题

1.风险管理制度问题

财险公司在发展过程中缺少对风险的掌控能力，在风险管理方面缺乏专业化的制度体系，管理层常常忽视企业风险管理的重要性。以下以C财险公司（以下简称C公司）为例进行分析。

一是风险管理框架不完善。C公司在成立初期没有完善风险管理框架，导致现在的风险管理只是由总经理室负责，管理结构单一，每一个部门管理权责不统一，缺乏权威性。

二是风险管理制度不完善。C公司在日常管理过程中常常出现“风险回避”的情况，管理者对于部分业务风险刻意回避，下属执行能力较低，存在着有令不行、有禁不止的管理失控现象。而且其公司业务现场的管理效率非常低，导致部分资源外流情况发生。

三是员工培训制度没有严格落实。培训工作是让员工熟悉掌握业务流程的必要环节，近年来C公司并没有做到严格落实有关岗位的培训工作，而且未培训风险管理相关内容，导致基层员工风险意识薄弱，无法对风险的发生做到有效识别。

2.风险管理责任问题

一是缺乏业务对接责任人。风险管理环节责任的认定可确保业务有效开展的同时，也能让员工认真负责地完成工作任务，但C公司在早期开展业务时，部分业务并没有和企业的内部系统建立数据链接，没有录入出单人、投保人、被保险人等完善信息。在后期发生风险时，责任认定不清，导致公司遭受信誉风险或者经济损失。

二是当风险发生时，C公司很多员工表现出畏惧躲避，自身利益重于集体利益的情况时有发生，这是一种典型的“畏工”现象。而且公司的销售业务员也负责风险管理方面的业务，业务员对风险防控的主观意识极大影响风险发生的客观判断，容易让企业蒙受损失。

3.信息沟通问题

信息的有效沟通对财险公司的风险管理具有重要意义，通过良好的信息沟通，可以提前对风险的发生起到预警作用。但在C公司的日常经营活动中，缺乏有效的信息沟通，很多信息传达不及时，或者传达错误等，这些都会给公司造成一定程度的损失，尤其是在车险业务中费率是实时变化的，在市场车险费率变化的第一时间做出有利于公司内部的调整，能极大缓冲费率变化带来的风险。

例如，在2022年上半年，受疫情影响，C公司所在地区车险业务不景气，手续费率返点不稳定，与往年同期相比浮动较大。因存在财险企业同业竞争情况，在2022年6月该地区有部分险企率先提高车险手续费返点率，使得C公司部分续保客户外流，车险业务发展受挫，导致其公司在疫情之后的黄金投保期未能领先起跑，保费收入同比降低。所以说，当外部市场费率变化时，财险企业应及时做出调整，加强对内外部信息沟通的重视。

国外相关保险标杆企业的一些经验

以美国国际集团***IG风险管理经验为例，***IG公司全名美国国际集团（***merican International Group），是世界范围内财产保险和金融服务公司的领军者，与一百多个国家都有业务往来。***IG风险管理成功经验如下。

首先，风险管理框架清晰。***IG总公司对下属业务公司的监管十分清晰和完善，每月度都会要求下属公司上报财务报表以及是否有相关风险管理案件发生。正是通过对旗下业务的严格监管，使得***IG总公司的风险控制能力保持在很高的水平上。

其次，风险管理激励政策落实到位。在***IG公司日常管理工作中，明确落实风险管理人员相应的激励机制，对于在风险管理工作中表现突出员工给予行政及经济上的奖励，破格提拔风险管理人才，对世界知名大学风险管理相关专业的受聘者，给予丰厚的薪酬待遇。

最后，市场监管严格。这也是***IG公司业务发展规模庞大的原因之一，***IG总公司受到美国金融监管局管控，其下属分公司则受到当地的金融监管机构监督。严格的市场监管可以有效地防止保险公司风险管理案件的发生，据统计，2015—2021年***IG公司发生风险管理案件的数量逐年下降，对公司造成的经济损失也随之减少。同时***IG公司还与全球多家大型商业银行、再保险公司等金融机构合作，以适应新时代的保险出单渠道，对于渠道化出单管理严格把控，采用大数据监控各出单渠道的风险管控情况。

国外案例对财险企业风险管理的启示

1.完善风险管理制度

首先，调整公司的风险管理模式，应将公司现行的“风险回避”管理模式转变为“风险转移与风险回避相结合”的风险管理模式，对于风险性较高的产品，可采取多渠道分散风险。例如2022年9月，C公司新推出的产品就采取风险转移的管理模式，由五家财产保险公司共同承保，一起分散风险。其次，推行“交换生”制度，人力资源部门应积极组织风险管理人员赴其他优秀保险公司的风险管理部门进行深入学习，并且在交流结束后，让学习人员在公司内部进行宣讲培训，提升全体员工的风险防范意识。最后，增设监管部门。C公司应改变以前由总经理室负责风险管理的单一局面，增设专业的风险监管部门，并且给予监管部门特定的权利。监管部门应该对股东、企业的高级管理人员进行必要的风险管理监督，对企业资产负债以及现金流进行全方面监测，同时也对同业竞争进行监管，避免不正当的竞争关系扰乱同业市场。

2.借助数据系统进行内外部监控

我国财险企业应该积极借鉴国外经验，对于出现异常的风险数据进行预警，采用大数据监控各出单渠道的风险管控情况。首先，C公司应引进大数据系统对日常承保、理赔业务环节进行监督，内部严格管控资金流入、流出渠道，对异常数据信息进行风险提示和实时监控预警。其次，数据线上化，对于2010年以前但是仍有法律效力的非车险业务合同（当时大多是纸质化）尽快实行数据线上化，方便公司内部查阅。再次，C公司应完善与下属分支机构的数据对接，提供相应车险权限，使车险可以快速异地承保、理赔，并且在出险过程中可以第一时间与异地分支机构查勘人员联系沟通。最后，提升渠道化管理的监控，对于公司合作的相关银行等进行严格监控，防止风险流入，客户准入要求规范化、严格化，实时监控每一笔保单的理赔情况，为风险管理数据化提供安全保障。

3.推行“首问人”责任制度

这项举措便于在后期出现风险管理案件时，快速找到保险第一责任人，让第一责任人及时与客户沟通，减少或避免风险的发生。首先，对于每一笔业务的接入、处理、回访等，C公司应设置“第一负责人”即“首问人”，在客户出单或咨询该笔业务时，任何工作人员接入都要转接给相应的负责人负责。其次，在完成该业务后的回访工作中，也要符合第一负责人的原则，否则系统内流程无法流转，无法结束，会一直提醒该负责人有一笔待办工作在进行中。最后，在推行该制度过程中，监管部门应做好记录，并且后期对客户进行定期回访，调查客户满意度。在各部门日常经营管理过程中，各部门的第一负责人就是部门经理，各科室的第一负责人就是科室主任。明确的负责制度，可以有效地让各负责人知晓自身职责，更好地避免管理权责混乱，降低管理风险。

4.强化信息沟通

首先，业务部门应设置内外部信息沟通专员，对于银保监会日常下发的文件进行学习、宣传，并且积极在公司通知群里进行学习通知。在日常的考核指标中，加入风险管控内容，确保每一位员工都提升风险管理意识。其次，公司的风险监管部门应实时监控同业竞争市场上的信息变动，外部信息的变动需第一时间上报公司总经理室，并及时对风险管理岗位员工下达信息变动通知。例如，针对公司所在地区财险竞争市场上手续费返点情况，假如C公司在外部信息变化的第一时间及时实施防范手段，就不会出现续保客户流失的情况。又如，未来两个月中，公司所在地区的保险业市场将实施行业自律，届时所有财险公司项下的机动车强制保险与商业保险业务将受到影响，这也是一个机会，如果在这段时间里严抓风控工作，在行业自律结束后，第一时间对外部信息变动作出反应，就能打赢这场没有硝烟的战役。最后，基于社会群众对保险的了解情况，C公司可定期举办社会公益性宣传，提升企业的信誉度与知名度，同时对已处理解决的非涉密性风控案件进行公示，让社会民众监督检查。这样也可以从另一个角度降低风险发生的可能性，进而促进公司风险管理工作有效开展。

5.招聘优秀风险管理人才

对于在保险业、银行业具有多年风险管理经验的人才，C公司要优先考虑，待遇从优。在面试考核中主要考核应聘人员的素质品质，以及风控经历等相关工作经验，其中素质品质应为首要考察目标，因为道德风险永远是第一防范要素。在日常工作业务中，C公司的人力资源部门也需定期联系各部门经理，组织员工进行风险案例培训，对于业务繁忙的员工，可以采取非工作时间线上培训的方式，在日常培训中录像记录，在企业钉钉系统中设置学习任务，利用现代化工具实现线上、线下培训。人力资源部可在每季度末进行培训效果的考核，以此来帮助员工从态度以及思想上认识风险、防范风险，并时刻做好准备。

6.提高风险管理岗位员工的激励标准

美国***IG公司非常重视对风险管理人员的激励机制，对于在风险管理工作中表现突出的员工给予全面的奖励，我国应该积极借鉴。由于风险的不确定性以及突然性，风险管理岗位员工需要实时关注外部市场信息以及内部管理环境信息，从而导致作息不规律，C公司应对风险管理岗位员工设置加班费、额外餐费补贴等经济奖励，保证员工在加班过程中可以按时吃饭，对法定节假日加班的员工应给予更多的加班薪酬。

对于在风控案件中表现突出贡献的员工，给予行政奖励如记功一次，并在年底的绩效考核中给予奖励；对于风险管理过程中挽回损失较大或实际金额较高的情形给予公司特别贡献奖，在年度总结会议上为这些员工颁发证书以及奖金等。另外，为了有效防止员工“畏工”情况发生，C公司应制定严格的惩罚措施。例如，员工对公司风险管理相关的情况需要第一时间上报，并且及时处理解决，对于没有按时上报或者隐瞒不报，或工作散漫、不作为的员工采取一定的经济处罚、行政处罚。对于情节严重并对公司造成一定经济损失或者社会影响的情况，给予全司通报并加以劝退等处罚。

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